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工商時報【陳碧芬╱台北報導】美元、人民幣定存利息是新台幣定存的好幾倍，花旗、渣打、匯豐等外商銀行的財富管理專家提出兩大心法，第一步是用新台幣換成想要理財的外幣，換匯的門檻實際上並不高，而且各銀行的網路換匯、APP換匯都還有折扣優惠。渣打銀行財富管理指出，民眾必須瞭解，外幣理財或投資必定存在「匯率」風險，也就是今天用新台幣31.5元兌換到1美元，不代表下個月能把1美元換回到新台幣31.5元，有可能因為美元或升或貶，使得民眾換回的金額出現極大變化。第二步是外幣標的的選擇。花旗銀行提醒，在選擇外幣標的時，投資人應該以外幣可以投資的機會與標的為主要著眼點，再將外幣資產的風險分散效果納入考量。簡單來說，貨幣走勢雖有升貶之別，但是外幣投資標的物的多寡與潛在報酬，才是持有該貨幣的主因。花旗銀行針對國際投資者，認為美元可以選擇的海外投資標的最為多元，有海外投資計畫的投資人，可將美元作為主要持有的外幣。渣打銀行對於剛開始接觸外幣理財的投資人，建議可以思考從自身需求出發，是否有出國旅遊、進修、購買海外資產等實質需求。匯豐銀行指出，為人父母若有送孩子出國讀書的計畫，留學國家的貨幣就可以是及早開始選擇在資產中配置的外幣。接下來，是考量外幣資產配置的比例。花旗建議，投資人可依個人風險屬性以及外幣的需求，如旅遊、移民等，進行綜合評估。渣打銀行進一步認為，較為熟悉國際政經與金融資訊的投資者，可以考慮美元以外的外幣配置，藉由審慎評估相關資訊及風險後進行外幣之間的換匯操作，尋求資本利得的機會。渣打舉例，當市場風險升高時，可考慮藉由配置日圓來避險，或是觀察後續歐元區經濟回穩、英國脫歐問題解決，也可以考慮布局歐元、英鎊作為外幣配置的一環。最後，匯豐銀行建議，可以看個人短期需求或長期目標，決定外幣的換匯時程，若有像子女海外就學的大額學費給付，就應利用定期定額換匯，免除短線的匯率波動風險，如果是短期內的出國旅遊也可善用APP的小額簡易免手續費換匯，輕鬆掌握外幣部位的管理。